Onkel Toms stuga

Rikast är den vars nöjen kostar minst

Meny Stäng

Det värsta som kan hända för någon som vill bli ekonomiskt fri är att jobba för länge

Jag delar stora delar av den skepticism som finns kring det moderna arbetslivet som vi pratat om de senaste dagarna. Det, bland annat, ligger bakom min önskan och strävan om att hitta lite nya vägar i livet och det ligger bakom min oro att jag ska jobba för länge innan jag tar pension!

Men om man går för tidigt räcker väl inte pengarna frågar sig säkert vän av ordning?

Liv eller pengar och riskerna i avvägningen, det var frågan jag ville diskutera i det här inlägget nedan när jag först skrev det november 2015. Här kommer en uppfräschad version!

Livet eller pengarna?! Själv är jag inte så orolig för just ekonomin i frihet – som jag tycker på goda grunder som du kommer se nedan – men det är inte svart eller vitt, utan mer en avvägningsfråga. Livet i ena vågskålen, ekonomin i den andra. Så därför påstår jag tvärsäkert:

Det värsta som kan hända är att vi jobbar för länge innan pension

Visst är det enkelt! Visst kan man jobba för länge! Eller hur är det? Ja, jag är faktiskt inte tvärsäker själv!? Det roliga är att jag normalt sett är den i familjen som är mest riskbenägen men i det här fallet så tror jag min sambo är mer intresserad av en livsstilsförändring än jag, men i mindre behov av den. Begripligt? Här är vi:

  1. Vi sparar ungefär hälften av vår lön. Vi vuxna jobbar båda heltid. Vi har fyra barn där den äldsta är tio år och den yngsta tre.
  2. Vi har förenklat våra liv rejält och också ändrat våra krav.
  3. Vi har ett visst sparkapital. Tillsammans med många föräldradagar och rätt mycket sparad semester har vi redan idag så vi skulle klara oss i åratal utan att arbeta.
  4. Vi närmar oss snabbt 50. Det stressar väl lite, men betyder också att vi inte har så långt kvar till privata pensionsförsäkringar vi har via våra jobb.
  5. Vissa saker vi vill göra blir inte bättre av att vi väntar.  Vi vill har mer tid tillsammans. Mer tid till träning. Mer tid tillsammans med våra barn.
Det här är nog det värsta som kan hända, eller?

Att jobba för länge innan pension. Är det något som oroar?

Hur hamnade vi i läget att vi började fundera på att göra oss ekonomiskt fria?

  1. Vi ledsnade på livet som det var. => Vi vill ha ett enklare liv vilket vi i stora delar redan fått. Men jag tror det finns massor mer att göra. Framför allt handlar det om att få ut mer av det som erbjuds.
  2. Min inställning till mitt jobb förändrades. => En exit från nuvarande karriär känns relevant. Även om det går upp och ner så tror jag inte att jag kan förlåta mig själv om tio år om jag fortsätter med det jag gör idag. Om jag ens orkar tio år till i nuvarande form.
  3. Vi har förbättrat vår ekonomi och ökat förståelsen för vilka kostnader vi faktiskt har. => Vi kan räkna på olika scenarion.

Så vi känner nog ganska påtagligt att vi kan jobba för länge innan pension. Men det är en sak att identifiera ett behov av förändring. Att staka ut en ny väg är något helt annat. Det är mycket svårare!

Livsval1

Vad gör du för livsval? Varför gör du dom?

Jag tror de flesta som funderar på en förändring i livet springer runt i cirklar ungefär som bilden ovan. Här är frågan vilken ”sense of urgency” vi känner att svänga ut i frihet nästa gång möjligheten erbjuds.

Livet går – hur länge kan du vänta?

Vi har kanske berört det mesta ovan, men det får väl bli lite mer utförligt här. Jag är väldigt intresserad av träning och jag har ingen lust alls att vänta till 67-års ålder  med att få mer tid och ork för träning och tid utomhus. Dessutom så lever vi i en del av världen där sommaren är kort och tillfällen att njuta av vår fantastiska sommar är få. Då känns det ofta så fel att sitta inne. Jag kan känna att jag är klar med kontorslandskapen.

Vi har fantastiska barn som både tar tid men också har mycket att ge. Det är inget som vi kan vänta ut, om vi nöter på med vårt liv som det är nu så blir dom stora. Det här är ytterligare ett skäl till att fundera på om vi behöver se beslutet att sluta jobba som definitivt. Med barn så varierar livet över tid. Inget varar för evigt. Förmodligen inte vår ”exit” från arbetsmarknaden heller.

Jag och min sambo trivs mycket bra tillsammans och skulle vilja har mer tid för varandra i vardagen. Samtidigt som jag trivs väldigt bra med flera av mina nuvarande arbetskamrater så har jag fått se och uppleva hur snabbt det kan ändras och hur arbetsplatsen är då. Jag litar helt enkelt inte på att min arbetsplats är en plats att vara på i längden längre.

Så i vårt fall så är det rätt mycket som talar för att vi ska gå tidigt i pension och leva med den ekonomiska risken snarare än exponerar oss för risken att jobba för länge innan pension.

 

 

Vad är det för ekonomisk risk vi pratar om?

Tidigare har vi pratat om 4% Safe Withdrawal Rate och flera ifrågasatte om det räckte som garanti eller om vi inte skulle sträva efter en högre grad av trygghet. Vi tar det som utgångspunkt för att förstå den ekonomiska risken. Här är en tabell med lite olika scenarion som bygger på vår kostnadsnivå idag och olika avkastningsscenarion på vår aktieportfölj.

Utvecklinge av förmögenheten i lite olika scenarion.

Utveckling av förmögenheten i tre olika scenarion.

Det finns tre scenarion i tabellen där det längst ner är nära vårt upplägg från och med sommaren 2017 och jag har därför lagt in årtal. Jag har räknat med att vi har ett kapital som är ”fritt” i form av en kapitalförsäkring eller ISK och ett som är bundet i pensionspengar. Utgifterna jag räknar på är 20 000 kr/mån, men i vårt fall har jag dragit bort barnbidragen/flerbarnstillägget på 6 000 kr/mån och får en totalkostnad under året på 168 000 kronor.

Start och slutförmögenheten är markerad i arket. Om ”Uttag ur fritt kapital” är negativt betyder det ett överskott som gör att förmögenheten ökar.

Exemplet i tabellen är väldigt enkelt men om börsen inte springer iväg vilt åt något håll så ser ni att det är ganska långsamma rörelser i förmögenheten och i vårt scenario så sjunker våra 2 500 000 kronor i fritt kapital ned till 2 349 000 efter sju år. Totalförmögenheten har dock ökat något 2024 då jag kan börja ta ut pensionspengarna.

För mig indikerar det här att vi i grunden har det kapital vi behöver. Frågan är vilken risk ekonomiskt vi kan leva med!

Läs mera

Jag har gjort en analys på svenska data från 2000 och framåt, då det finns perioder då börsen knappast varit ”lugn”, för den som vill se hur det skulle sett ut att leva enligt 4%-regeln historiskt. Jag har också diskuterat en metod för riskhantering.

Här finns arket om ni vill leka med siffrorna själva och den senaste tabelluppdateringen finner ni här. Eller varför inte läsa inlägget där jag försöker räkna ut hur tidigt vi kan sluta jobba om vi kan tänka oss att vara ”panka” när vi kan ta del av pensionssystemet.

Pengar först eller pension först

En amerikansk bloggare som kallar sig för Tynan har en kul vinkling i ett inlägg där han påstår att man ska pensionera sig först. Han anser att det viktigaste, alla kategorier, i livet är att hitta en billig bostad och ekonomisk bas för sitt fortsatta liv i frihet. Efter det att man pensionerat sig så kan man börja jobba med det man vill.

Det önskar jag att någon berättat för mig för länge sedan!

Men det ställer faktiskt rätt stora krav på att vi vet vad vi vill göra.  Det är lätt att ducka för och i stället skylla på ekonomi. Vad ska man göra om man inte jobbar?

Hur vet vi att vi räknat rätt på utgifterna?

Jag har antagit 20 000 kronor i månaden i utgifter. Det ligger i linje med Frivid42s uppskattning för sin framtida budget men högt relativt vår egen. Jag kommer snarare till 13 000 kronor i månaden om jag snålar lite. Jag har utgått ifrån vad vi har för siffror idag i vår månadskostnad och tittat på hur det skulle bli om vi köper en liten gård som vi är inne på (gården är köpt nu!).

Har vi redan jobbat för länge?

Har vi redan jobbat för länge?

Om jag använder arket från tidigare men minskar kapitalet något för att hantera inköpet av gården (500 000) så får jag följande (räknad på 4% avkastning):

Förändring i kapital med 13 000 kr/mån i utgifter.

Förändring i kapital under en sjuårsperiod med 13 000 kr/mån i utgifter.

I det här fallet ser vi ut att ha arbetat för länge 2017!

Finns det något mitt emellan?

Det blir så extrema kast att först jobba fullt och sedan ta helt ledigt och leva på kapitalet. Frågan är om det går att hitta någon medelväg? Att båda jobbar halvtid skulle exempelvis ge oss rätt många önskade effekter. Det intressanta är att ekonomin inte nödvändigtvis belönar oss när vi har smarta lösningar. Vi bor kvar i samma dyra bostad, har samma matkostnader, får vissa barnomsorgskostnader men betydligt lägre lön. Att inte alls jobba ger så många fler frihetsgrader det är därför konceptet fungerar.

Vad drog vi för slutsats av det här då?

Kan vi jobba för länge innan pension? Ja, jag tror många gör det. Kolla tabellerna ovan och dra dina egna slutsatser. Den som vill kan kritisera tabellerna rätt rejält för att inte vara speciellt uttömmande eller beskriva troliga scenarion. Fine, samtidigt så ska vi komma ihåg att vi inte alls jobbat med utgiftssidan heller. Det viktigaste är att inte göra stora uttag när portföljen sjunker ihop i värde eftersom det relativa uttaget då är stort (se exempelvis simuleringen på svenska data ovan). Tar vi exemplet med 13 000 kronor i månaden så innebär en 20%-ig nedgång på börsen att man behöver sänka kostnaderna till cirka 10 500 för att behålla uttagskvoten vilket inte är helt omöjligt under perioder.

Eftersom en stor del av inkomsten är barnbidrag så är det dock en sanning med modifikation. Behovet av sänkning är troligtvis lägre.

 

 

Vad säger ni?