Vad betyder ekonomiskt fri?

18
39
Helt ovetenskapligt så kan vi säga att en tidig pensionär måste intressera sig för följande områden. Nils bok täcker det röda området vad gäller skatter och bidrag.

Jag var ute på en cykeltur med Sparpodden i lurarna igår och lyssnade på när Gunther Mårder intervjuade Ulf Egestrand. Det var en väldigt intressant del – kanske för att podden mest handlat om Jan och Gunther de senaste avsnitten – med en sak som jag reagerade på speciellt, nämligen att dom nämnde en undersökning i Tyskland som visat att de flesta tyckte 2 MEUR var ett lämpligt belopp för att kunna kasta in handduken och sluta jobba. I fortsättningen antar jag då att man refererar till en familjs (2 vuxna och 2 barns) behov.

2 MEUR är 20 MSEK med dagens växlingskurs. Det är ganska vedertaget att man över längre tidsperioder kan räkna med en avkastning på 4% justerat för inflation utan att kapitalet krymper, vilket skulle ge 800 000 kr/år i avkastning. För fortsättningen måste vi fundera på skattesatsen på avkastning på kapital vilket vi i Sverige ser ut att slippa, men vi antar ändå 30% i skatt. Sedan delar vi med tolv för att få månadsinkomsten de flesta tyskar tycker sig behöva: 46 666 kr/månad efter skatt.

Familj Månadsbehov
Onkel Tom 35 000
Ekonomiskt fri tysk 46 666

Nu är vi en familj på sex som lever mitt i livet med studielån och dagisavgifter. 35 000 kr/mån är baserat på utfallet 2014 men både vår bokföring och andra bloggares erfarenheter visar  att det går att kapa cirka 10 000 kr/mån ytterligare. Men då snålar vi, det gör vi inte på 35 000 kr/mån!

Om man nu är ekonomiskt fri så har man troligtvis kommit en bit i livet. Studielånen är på sluttampen. Barnen kommer lämna boet inom rimlig tid. Friheten i sig gör också att man får helt andra möjligheter att hålla nere kostnaderna, exempelvis resa till lägre pris då flexibiliteten är en av de mest avgörande faktorerna för att hitta billiga resor.

Så 46 666 kr/mån kommer man rätt långt med om man jämför fyrbarnsfamiljen som får semestra på sportlovsveckan i Sälen. Så i praktiken är skillnaderna i synsätt och tänkt konsumtion större än siffrorna visar. Den ekonomiskt frie tysken vill leva väldigt väl.

Så vad ger det här? Jo, det verkar finnas två skilda synsätt vad gäller ekonomisk frihet. Den som jag tänker på som betyder friheten att göra något med mitt liv utanför ramen med arbete, men som inte betyder en signifikant högre konsumtionsnivå och en som är betydligt mer konsumtionsorienterad. Den som följer en del av de svenska bloggarna som handlar om ekonomisk frihet kommer se samma mönster. Normallivsvarianten och Tyskvarianten, kan vi kalla dom.

På den här bloggen betyder ekonomisk frihet att man lever ett relativt enkelt liv, kanske till och med med en strävan att minska behovet av pengar. Inte för att det finns ”den rätta läran” utan baserat på vår och andras erfarenhet kring frihet och lycka. Det är främst två saker som är avgörande för oss:

  1. Om vi uppnår frihet i framtiden så vill vi inte minska den genom fasta kostnader, åtaganden och prylar. Det gör i sig att kostnaderna kommer hållas nere. Få saker ger större känsla av frihet än att minska behoven.
  2. Om vi uppnår friheten att styra våra liv i framtiden så finns det väldigt lite som pekar på att det livet då skulle bytas mot ett liv i ständig semestermode. Kravlöst drivande på semesterorter, ätandes på restaurang och låta servicepersonalen städa. Jag tror inte det gör oss lyckligare, snarare tvärt om!

Det finns också stora skillnader i hur olika människor närmar sig ekonomisk frihet baserat på mind-set. Att försöka hitta ett liv där vi trivs och har små krav kan vi göra medan vi jobbar. Varje förbättring och lärdom ger oss då större möjligheter att sluta jobba och styra våra liv.

Tyskvarianten är svårare då den lätt hamnar i ett livsinflationsmönster. Om man långt i förväg kan sätta höga krav på ekonomisk nivå när man är fri så ökar ofta nivån i takt med att de 2MEUR i förmögenhet faktiskt börjar realiseras.

Det handlar om att göra sig, via kunskap och livsinsikter, fri. Medan tyskvarianten handlar om att bli fri genom att bli rik.

Att sträva efter att bli ekonomiskt fri genom att göra sig fri har många fördelar. I träningen i att leva enkelt och få ut det mesta av livet så lär vi oss också att mindre kan vara mer.

18 KOMMENTARER

  1. För att hålla en ganska realistisk syn på ekonomisk frihet som i princip vem som helst kan uppnå så känner jag att det är när man har en passiv inkomst som täcker alla sina utgifter. Då borde man känna sig fri att inte vara helt beroende av sitt jobb eller kanske våga satsa på ett nytt jobb, eget företag etc.

    Ett hushåll med utgifter om 200 000 / år behöver bara spara ihop 5 MSEK för att med 4% avkastning få utdelningarna att täcka det. Nu är 200 000 ganska lågt räknat för en hel familj men om man bara är två som jag och min flickvän så ligger väl utgifterna där nånstans 🙂

  2. Jag är inne på din linje. Jag tror 5 MSEK är någon sorts minimigräns. Är man klok då och kan hålla i pengarna är man fri. Jag höll på säga att det blir mer sant om man är äldre än yngre, men så ångrade jag mig, det är inte alls så självklart.

  3. Jag är rätt förvånad över att en "ekonomiskt fri tysk" anser sig behöva 2 MEUR då Tyskland generellt sett är ett billigt land att leva i.

    Då och då brukar motsvarande undersökningar göras i Sverige och om jag inte missminner mig så brukar summan landa på 12Mkr för en "ekonomiskt fri svensk" vilket motsvarar 28 000 kr/mån med 4% i avkastning och 30% i kapitalbeskattning.

  4. Jag är på samma linje som Aktienovisen. När du har passiva inkomster som täcker dina kostnader är du ekonomiskt fri eftersom du inte längre är beroende av inkomster från lönearbete.

    Ju lägre månadskostnad du har, desto mindre kapital krävs för att nå målet så klart. Med det i bakhuvudet kan var och en forma en budget som passar ens egna krav och önskemål. Simulera därefter och försök "se in i framtiden" för att bilda dig en uppfattning om hur lång resan förväntas bli och vad som faktiskt krävs för att komma i mål. Känns tidshorisonten för att bli ekonomiskt fri rimlig för dig? Toppen, då har du fina odds på att faktiskt komma i mål och sannolikt har du också motivationen att "välja bort" för att komma framåt ännu fortare. Känns tidshorisonten däremot för lång? Tänk om, för om det tar allt för lång tid att nå i mål tror jag risken är hög för att du lessnar någonstans på vägen och ger upp.

    Bra inlägg som vanligt Onkel Tom!

    Med vänlig hälsning
    /Vägen till Frihet

  5. Det ser ju ut att hänga samman när man räknar som du, men med tanke på våra socialförsäkringssystem så behöver man inte alls speciellt stora reserver mot slutet av livet så man kan ta av kapitalet. Så 12 MSEK motsvarar nog en levnadsstandard långt över 28000 kr/mån.

  6. Tack.

    Jag tror du berör en viktig punkt. För att kunna resonera som du och aktienovisen så måste man ha koll på sina kostnader. Både vad dom faktisk är, men också kunna kontrollera dom. Om man i stället jobbar mot någon sorts "det vore trevligt att ha x kr/mån och vara fri" så drar det nog lätt iväg mot 2 MEUR gränsen.

  7. Så sant som det var sagt. Koll på kostnaderna är nyckeln för annars blir målet lätt grumligt. Om du inte vet, hur ska du någonsin kunna räkna fram hur stor passiv inkomst som krävs för att täcka kostnaderna?

  8. Jag tror alla kan hitta någon typ av motivationsfaktor i att spara och ivnestera. Tror de flesta skulle kunna hålla uppe en sparmotivation om de ser att de med den årliga utdelningen kan köpa den där nya datorn de velat ha en längre tid eller åka på en extra semester!

    Jag känner mig ju lyckligt lottad som har någon typ av statistikfetisch. Detta gör att föra statistik över inkomster/utgifter, förväntat, sparande, utvecklingsgrafer osv bara gör mig mer benägen att spara och investera 😀 För mig är det rena erotiken haha. Min flickvän som är inredningsberoende tycker inte sparandet är lika roligt 😛

  9. Japp, och då tror jag man ska spara relativt mycket så det blir någon skillnad inom ändlig tid.

    Jag och min sambo ser inte sparande = inte göra något. Vi ser sparande mer som fokus. Man kan mycket väl ägna sig åt heminredning men dra ner på ytan, Minska omfattningen och hitta det viktiga.

    På det viset så är inte riktigt sparande kopplat till en frihet vi kan uppnå när vi täcker våra utgifter. Det är en mer odefinierbar och nyanserad bild på frihet.

    Det är en poäng jag inte tänkte på faktiskt. Att få med sig sin respektive på att spara till 2 MEUR kan nog vara svårt. Inte bara för beloppet är stort utan själva psykologin och logiken är svår. Som vi gjort, börjat med att vi vill dra ner på utgifterna och aktivitetsnivån till förmån för annat har fungerat bra.

  10. Jag tror de här med tid är viktigt, vi har 9 år kvar och det tycker jag kan kännas långt ibland, och behöver kompletteras med delmål för att det långsiktiga målet ska kännas greppbart. Ändå tycker jag 9 år utifrån våra förutsättningar känns ok, ekonomiskt är det relativt små förändringar kring konsumtion nu jämfört med när vi är "fria", det vi ser fram emot är främst att använda tiden annorlunda, tid som inte kräver någon särskild inkomst för att använda väl. Där har nog vi den största utmaningen, och kanske behöver vi ett antal år för att successivt anpassa oss till ett liv på våra villkor utan jobb/jobb på egna villkor/starta eget eller va de nu blir. De ~5 mkr som vi satt upp (20-25k/mån inkomst) eller att anpassa kostnaderna därefter ser jag faktiskt som ett enklare problem.

  11. Nio år är mycket, men stämmer ungefär med vår tidshorisont. Men på nio år hinner barnen växa och förhållanden dö. Därför satt vi 3,5 år som delmål även om det skjuter bort slutmålet något i tid.

  12. Jag funderade lite till. Jag tror vi ska göra mer för att skola in oss i ett annat liv, dels för att vara lyckliga när vi slutar jobba men också för att det kan korta de nio åren. Det är något som ofta kommer tillbaka i exempelvis Early Retirement Extremes texter.

  13. Ja, det är en viktig, och inte helt lätt, skola tror jag med! Finns era delmål om 3,5 år uttryckta nånstans? Kanske är det ert "årsbreak" som nämndes tidigare du syftar på?

  14. Hej! Bra inlägg och tankar kring detta… För tre år sedan bestämde vi oss och har sedan dess successivt dragit ned på omkostnaderna så att vi nu lever på 25K/mån (familj med två relativt små barn) och har sparat över 50% av våra inkomster. Vi har precis passerat målet (7,5M) och kommer i år att sluta jobba… Säkerhetsmarginalen som jag ser det är tjänstepensioner och annat som man ju faktiskt kan ta ut vid 55 för att bygga på kapitalet och förbättra möjligheten att det skall räcka vid den officiella pensionsåldern och framåt. Sedan så tror jag att man kommer att hitta på saker som genererar lite sido-inkomster även om man är "fri" så att leva på 25K skall nog gå bra…Jag håller med om att 9 år låter länge men våra tre år gick ganska fort så 3,5 är nog en bra kompromiss om ni kan klara det. Lycka till! /Bengan

Vi värdesätter diskussion - Kommentera gärna